Не всегда получается распределять бюджет грамотно. Инна Владимировна Баранова, доктор экономических наук, профессор кафедры аудита, учета и финансов Новосибирского государственного технического университета и Светлана Владимировна Степанова, заместитель управляющего НФ АКБ «Ланта-Банк» (АО), к.э.н., доцент кафедры аудита, учета и финансов Новосибирского государственного технического университета рассказали редактору «Рост.медиа», как распределить деньги так, чтобы и на всё хватило, и накопить на крупную покупку стало возможным.
Испарение денег из кошелька
Инна Баранова:
«Чтобы деньги не «исчезали» так быстро, надо обратить внимание на наши доходы и расходы. С одной стороны, стоит подумать об увеличении доходов; это возможно, если увеличится заработная плата. А размер её зависит от образования человека, его профессиональных компетенций. Можно взять подработку, положить деньги на депозит в банк. При трате денег неплохо «включить» потребительский прагматизм и контролировать то, что мы покупаем. Ведь иногда купленная вещь оказывается нам не нужна, её покупку спровоцировал «эффект толпы», распродажи, скидки. Принимая личные финансовые решения, к сожалению, человек зачастую поддается эмоциям и действует нерационально».
Самое главное в решении «испарения» денег - финансово грамотное поведение каждого человека. К примеру, есть «золотое» правило: отложи 10% полученного дохода в сбережения. Это не так просто, зато, если взять в привычку, финансовая подушка может выручить в сложный период.
Только экономия и сокращение расходов не всегда приведут к тому самому результату. Ведь «наличие денег в кошельке», в первую очередь, зависит от доходов и их размера. Сумма, которую можно сэкономить на сокращении расходов, всё же ограничена. В конечном итоге можно дойти до того, что сокращать будет нечего. Вместо тотальной экономии полезнее искать дополнительные источники дохода».
Всё, чего мы могли не знать о бюджете
Личный бюджет - это структурированный финансовый план или план доходов и расходов человека на определенный период времени.
Личные доходы - это сумма всех доходов, которые получает человек из различных источников в процессе жизнедеятельности за определенный промежуток времени. К личным доходам относятся заработная плата, пенсии, социальные выплаты, плата за аренду, дивиденды по ценным бумагам.
Здесь понятно: все выплаты суммируются, именно из этого состоит доход каждого из нас. Это важно для продолжения нашего разговора.
Стабильность в доходах – это важно. Кажется, это элементарно и зачем говорить. Однако дело в том, что есть те расходы, которые отложить на более поздний срок никак нельзя. Из этого выделяют траты по их важности:
А) Необходимые (обязательные) — расходы, без которых невозможно обойтись в повседневной жизни (покупка товаров первой необходимости; оплата услуг ЖКХ; налоги и сборы; платежи по страхованию. Без еды, лекарств и других необходимых товаров человек прожить не сможет. Также важно оплатить своё жильё, медицинское страхование. Это те расходы, которые нельзя не учесть.
Б) Желательные — расходы, без которых можно обойтись в случае экономии, но которые делают лучше жизнь и настроение (покупка абонемента на посещение бассейна, билетов в театр). Да, без всего этого можно жить. Но, согласитесь, с такими расходами жизнь становится наполненной, весёлой, улучшается здоровье и настрой.
В) Расходы на имиджевые товары и роскошь (оплата такси, покупка золотого кольца). И без этого можно прожить, но порой так хочется купить себе «вон ту кофточку» или парфюм. И в транспорте ехать порой нет настроения, есть желание сэкономить время, но не экономить деньги на такси.
Какие из этих расходов занимают большую часть трат – это главный вопрос. Здесь стоит вернуться к рациональному расходованию средств, которое может помочь отложить деньги на крупную покупку или путешествие. Если же расходы превышают доходы, такой бюджет называют дефицитным. В этом случае нужно задуматься о смене работы с более высокой зарплатой, о поиске подработки, о кредите или займе. К двум последним пунктам мы ещё вернёмся, хотя и так все всё понимаем. На самом деле, способов закрытия дефицита немало: покупка товара или получение услуги в рассрочку, оплата долями, помощь благотворительных организаций.
Эффект чужих денег
Наши эксперты, как и многие другие источники уверены: постоянное покрытие текущих расходов за счет займов или кредитов – это пример нерационального финансового поведения. действительно, «эффект чужих денег» никто не отменял, ведь не своё тратить легче. Светлана Владимировна рассказывает нам об этом подробно:
«Эффект чужих денег выражается в том, что человек охотнее расстается с чужими или сравнительно легко доставшимися ему средствами, нежели с заработанными деньгами. Причем даже в тех случаях, когда это связано с рискованными вложениями или же необязательными расходами (например, на имиджевые товары).
Использование кредитных карт максимально упрощает доступ к деньгам, а наличие льготного периода создает иллюзию их бесплатного использования. При этом отсутствие процентов, как правило,- наличие абонентской платы, комиссиями за снятие наличных, высокими штрафными санкциями за несвоевременное внесение очередного платежа.
Займы в микрофинансовых организациях, ломбардах, кредитных потребительских кооперативах позволяют восполнить дефицит бюджета быстро, но за более высокую плату. Надо помнить, что микрофинансовые организации часто передают просроченные займы коллекторским агентствам. А они используют достаточно жесткие методы возврата задолженности (хотя в настоящее время эта деятельность серьезно регламентирована). Займы в микрофинансовых организациях нужно рассматривать как источник покрытия дефицита личного бюджета только на короткое время, их постоянное использование слишком затратно и только всё усложнит.
Ломбарды предоставляют краткосрочные займы физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления. Ломбарды выдают деньги сразу, после оценки имущества, из документов достаточно предоставить паспорт. После возврата займа и выплаты процентов заложенное имущество возвращается; максимальный риск, который несет заемщик, - потеря имущества».
Если принимается решение о получении заемных средств в любой форме, нужно помнить, что их придется возвращать. А для этого в будущем необходимо иметь доходы. Поэтому вы и сами понимаете, какой источник дохода надёжнее и лучше всего и на кредиты постоянно полагаться нежелательно.
Финансовая подушка безопасности
Всегда хочется подстелить себе соломки, дабы было не так больно и страшно падать. То же самое можно сделать с деньгами, на случай, если они срочно понадобятся на важную трату. Как этого добиться? Регулярно отчислять из личных или семейных доходов средства в сбережения. Кажется просто, но это порой забывают учитывать. Мы прекрасно понимаем, зачем откладывать деньги «на чёрный день»: неожиданно потеряли работу. Серьёзная болезнь, потеря имущества из-за стихийного бедствия или противоправных действий третьих лиц.
«Накопленная подушка финансовой безопасности обычно должна составлять от 3-х до 6-и месячных доходов человека или семьи- говорит Инна Владимировна – Это позволит обеспечивать текущее потребление на протяжении нескольких месяцев без получения доходов либо в условиях повышенных расходов. Другой вариант создания подушки безопасности - страхование. Советуют часть личного дохода (10-20 %) направлять на сбережения сразу после осуществления необходимых (обязательных) расходов, и только потом производить желательные и необязательные расходы, не допуская при этом необоснованных или эмоциональных трат. Подушку безопасности разумно хранить в рублях на банковских вкладах, картах с процентом на остаток или наличными».
Копилка, вклад или инвестиция?
Часть личных доходов, оставшаяся после необходимых (обязательных) расходов, является источником денежных накоплений и сбережений. Часть личного дохода, не потраченную на текущее потребление, а сохраненную и вложенную для использования в будущем, относят к сбережениям.
Можно хранить средства в копилке, только вопрос в том, насколько сейчас это рационально. Ведь возможно найти вклад с процентами, пусть даже небольшими, они будут приносить дополнительный доход к уже накопленному. Вклады могут быть с разными условиями и в разных банках: с возможностью снятия или без, с различной процентной ставкой.
«Вклады и счета в банках – наиболее доступный и понятный вид сбережений для всех,- делится Светлана Владимировна – Для человека, который не обладает глубокими финансовыми знаниями, всё будет доступно. Размещенные в банках денежные средства высоколиквидны, приносят доход в виде процентов в денежной форме, застрахованы в рамках обязательной системы страхования вкладов в Российской Федерации.
Инвестиции относятся к наиболее рискованной части сбережений. Сбережения позволяют сохранить средства для будущего потребления, иногда с доходом, который частично компенсирует инфляцию, тогда как инвестиционные вложения рассчитаны, прежде всего, на получение дополнительного дохода, а не только на сохранение имеющихся средств. При этом действует правило «чем больше потенциальный доход, тем выше риск», и, размещая денежные средства в рискованные вложения, человек должен обладать специальными знаниями, учитывать уровень риска и вероятность потери вложенных активов полностью или частично.
Размещение денежных средств в микрофинансовых компаниях и кредитных потребительских кооперативах рискованный вид сбережений для физического лица, поскольку такие вложения не попадают под систему страхования вкладов. К размещению денежных средств в микрофинансовых компаниях и кредитных потребительских кооперативах. Физическому лицу стоит подходить осторожно к этому вопросу, несмотря на обещанные высокие проценты. Микрокредитные компании (одна из форм микрофинансовых организаций) вообще не имеют права привлекать средства физических лиц, если это не их владельцы».
Эксперты полагают: «Высокий текущий уровень личного дохода не всегда ведет к росту сбережений. Высокие доходы часто сопровождаются ростом расходов, не всегда обоснованным. Вместе с тем, если личного дохода хватает только на обязательные расходы, о сбережениях речь не идет. Отношение человека к будущему (создание подушки безопасности) в сочетании с определенным уровнем дохода позволяет ответственно относиться к формированию сбережений. Выбирая более доходные виды сбережений, как правило, человек готов к большему риску».
Как вести учёт расходов и доходов
Формирование личного бюджета, учет доходов и расходов как раз помогут создать финансовую подушку безопасности, а контроль за состоянием личного бюджета позволит накопить деньги на крупные покупки и путешествия. Где именно вести личный бюджет, не так важно: это может быть простой блокнот, табличка в Excel или мобильное приложение. Многие следят за деньгами в приложениях банков, в них можно посмотреть, когда и на что человек потратил деньги, сколько и от кого получил. Есть программы, в них можно вести учёт доходов и расходов. Перечислим популярные на сегодня: «Домашняя бухгалтерия», Coinkeeper, «Домашние финансы», ToshI, Home Money, «Дребеденьги», Money Trackin', «Дзен-мани», Easy Finance, Family 10, Money Tracker, а также «1С Деньги» и Microsoft Money.
При ведении учёта доходов и расходов важно соблюдать универсальные принципы ведения личного бюджета:
- определяем финансовые цели: купить новый телефон, съездить на море, сделать ремонт, получить дополнительное образование. Когда цели выбраны, для них создаем копилки, например, открываем накопительные счета и настраиваем их автоматическое пополнение;
- рассчитываем бюджет: для этого нужно учесть все доходы и расходы за последний месяц; полученный профицит (доход, превышающий расход) бюджета распределяем по копилкам; чтобы откладывать еще больше, подумаем, от каких трат мы можем отказаться;
- составляем личный финансовый план - это своеобразная денежная карта, благодаря ей мы знаем свои финансовые цели и сроки их достижения. Цели из этого списка должны соответствовать личному бюджету.
Основные ошибки при ведении личного бюджета: ставит невыполнимые финансовые цели: не формирует подушку безопасности; забывает о непредвиденных расходах; игнорирует рост цен и повседневные траты; не ведет учет личных доходов и расходов.
«Личный бюджет — это бюджет одного человека, который формируется из его доходов и тратится по его усмотрению,- комментирует Инна Владимировна. Ведение личного бюджета поможет разобраться в собственных финансах, оптимизировать расходы и накопить на большую цель. Планирование бюджета строится на трех принципах: доходы больше расходов, дополнительные источники заработка, подушка безопасности. Главные ошибки в финансовом планировании — это его отсутствие и надежда только на один источник дохода».